¿Qué es un pagaré? Tipos y ejemplos

Los pagarés son poco habituales en las relaciones entre particulares y, por ello, muchas veces desconocidos. En cierto sentido, se parecen a los cheques pero tienen un marcado carácter de vía de financiación. Este tipo de documento, que tiene carácter legal, está regulado por la Ley Cambiaria y del Cheque 19/1985. Aunque esta normativa sigue plenamente vigente, la gestión de los pagarés se ha modernizado drásticamente gracias a la digitalización bancaria.

Características de un pagaré

1. Consiste en la promesa de abonar una cantidad determinada a su legítimo tenedor en una fecha futura. Aquí no encontramos con la primera diferencia respecto al cheque, que debe hacerse efectivo desde su emisión; el pagaré, en cambio, tiene una fecha a partir de la cual puede hacerse efectivo su cobro.
2. Al igual que el cheque, es un titulo valor que tiene aparejada una acción ejecutiva – esto es, que ante la falta de pago se puede acudir directamente a la ejecución del efecto, sin pasar por un procedimiento declarativo previo.
3. El titular de la cuenta podrá ordenar la devolución del pagaré sin las limitaciones que tiene el cheque y la entidad no está obligada a un pago parcial.
4. El pagaré permite al que lo emite establecer una fecha futura de pago y, al que lo recibe, descontar su importe en su entidad bancaria antes de su vencimiento. Por ello, es adecuado para el tráfico mercantil y poco habitual entre particulares.
5. Autonomía y literalidad: en este documento han de aparecer las cantidades concretas que se abonarán a futuro, así como el método a través del cual se efectúe. En cuanto al beneficiario, este puede variar o no ser siempre el mismo, ya que el receptor podría cambiar y tener ese mismo derecho al pago.

Requisitos y elementos clave para rellenar un pagaré

El texto debe estar completamente redactado en el mismo idioma, incluso si el beneficiario y el firmante provienen de distintos países. Estos son los pasos indispensables para saber cómo rellenar un pagaré:

• Debe incluir la palabra “pagaré” y un número de referencia.
• Debemos especificar la fecha y lugar de emisión y vencimiento del pagaré.
• Los detalles de la persona que emite y la que recibirá el pago deben estar reflejados.
• La firma de la persona que emite el pagaré y que se compromete a efectuar el pago es esencial.
• La cantidad exacta del dinero (importe detallado) a pagar debe estar claramente indicada.
• También debe incluir el número de cuenta donde se descontará el dinero en la fecha de vencimiento.

Gestión digital y reducción de la incertidumbre

Hoy en día, para facilitar el control de todos estos requisitos y plazos, los bancos ayudan al cliente a reducir la incertidumbre de forma proactiva. Por ejemplo, a través de la banca digital, las empresas disponen de un panel unificado de cobros donde pueden visualizar de un vistazo el estado de todos sus efectos comerciales. Además, las plataformas bancarias permiten configurar notificaciones automáticas que avisan al usuario de las fechas de vencimiento próximas, evitando olvidos, reduciendo la incertidumbre sobre la liquidez disponible y garantizando que el documento se presente al cobro en el plazo legal.

Buena práctica bancaria

El Servicio de Reclamaciones considera que en los documentos de entrega debe recogerse:

• Tipo de efecto que se entrega: cheque, pagaré o letra.
• Tipo de gestión que se encomienda y comisiones que podrán aplicarse.
• Posibilidad de devolución, consecuencias y plazo razonable.

El Servicio de Reclamaciones insiste en la obligación de las entidades de advertir a sus clientes sobre la posibilidad de existencia de comisiones derivadas de la devolución del documento y de proporcionar información suficiente sobre las consecuencias económicas. Las comisiones bancarias que se derivan del ingreso y gestión de cobro de un pagaré son las mismas que las de los cheques.

Como en los pagarés puede establecerse una fecha de pago futura hasta la que no podrá hacerse efectivo, es habitual que se “descuenten”, lo que significa que nuestra entidad puede adelantarnos el importe del mismo antes de su vencimiento; esta operación también genera una comisión. Si posteriormente se produce la devolución del efecto, nuestra entidad retirará los fondos adelantados y cobrará la comisión por devolución. En la actualidad, la banca online para empresas (como es el caso del servicio de Descuento Comercial de BBVA) ha agilizado enormemente este proceso. Las entidades permiten a los clientes gestionar y enviar sus remesas de pagarés de forma remota desde sus plataformas digitales. Esto evidencia una notable reducción del esfuerzo administrativo, ya que automatiza el control de la información y la solicitud del anticipo, si bien en el caso de los pagarés tradicionales en papel, la entidad seguirá requiriendo la entrega física del documento en la sucursal para su custodia.

Tipos de pagarés

Existen diferentes ejemplos de pagarés según el emisor, la forma de pago o el momento del pago.