Qué es un plan de ahorro, qué tipos existen y cómo empezarlos

Diferencias entre los planes de ahorro a corto y largo plazo

Es fundamental entender que los planes de ahorro a corto y largo plazo tienen objetivos y características diferentes. Los planes a corto plazo se enfocan en metas más inmediatas, como la compra de un electrodoméstico o la creación de un fondo de emergencia, y suelen tener una mayor liquidez, permitiendo el acceso rápido al dinero. En cambio, los planes de ahorro a largo plazo están diseñados para metas a futuro, como la jubilación o la compra de una vivienda, ofreciendo rendimientos potencialmente mayores debido al tiempo que el dinero permanece invertido. Además, estos últimos pueden beneficiarse de incentivos fiscales en algunos casos, lo que los convierte en una opción atractiva para quienes buscan construir un patrimonio a lo largo del tiempo.

¿Cómo tributan los planes de ahorro en España?

En el caso de España, los planes de ahorro solo tienen deducciones en el cobro, en forma de renta vitalicia, una vez pasa el quinto año de los rendimientos generados. Si se retira el dinero de golpe, se tributa como capital mobiliario, de manera que se puede retener entre el 19 y 28% del importe.

¿Cómo empezar un plan de ahorro?

Una vez que se ha elegido el plan, el siguiente paso es determinar claramente cuál va a ser el objetivo del ahorro. Definir esta meta permitirá enfocar nuestros esfuerzos en una dirección concreta y clara. De no hacerlo, existe el riesgo de que ese dinero acabe disperso en diversos proyectos de poca relevancia. Por ejemplo, en el caso del ahorro para la jubilación, es una buena idea tratar de determinar en qué medida vamos a necesitar complementar nuestra futura pensión.

Íntimamente ligado con el objetivo de un plan de ahorro está su horizonte temporal. Para determinarlo basta con responder a una sencilla pregunta: ¿De cuánto tiempo dispongo para alcanzar los recursos que necesito? Existen objetivos a corto o medio plazo, como puede ser cambiar de coche, y objetivos a largo plazo, como ahorrar para complementar la futura pensión de jubilación. No hay que olvidar que el horizonte temporal es una variable muy importante, pues muchas veces será la que determine los riesgos que se está dispuesto a asumir.

Para empezar a ahorrar, los expertos indican que hay que considerar nuestro patrimonio actual, pero también los ingresos futuros (salarios u otras rentas). Y hacer un balance de nuestra estructura de gastos. Solo así se tendrá una idea clara de los recursos que podemos destinar a nuestro objetivo.

Nuestra capacidad de ahorro depende de tener un sano equilibrio entre estas dos variables. Si el dinero destinado al ahorro no se ajusta a nuestro objetivo de tiempo, quizás hay que reducir gastos o reformular la meta.

El camino del ahorro no suele ser lineal. Hay que considerar eventualidades: alguna emergencia médica, una coyuntura económica complicada o incluso una pandemia. Así que nuestros objetivos o planes quizás sufran algún cambio. Eso sí, en caso de tener algún ingreso extra, no hay que desaprovecharlo para destinar una parte a alcanzar la meta. ¿Cuándo empezar? Ya mismo. Nunca es demasiado pronto.