Qué es la bancarización y cómo lograr un acceso igualitario al sistema financiero en todo el mundo
Los motivos por los que la bancarización es importante
- Para las personas, ayuda a ordenar las finanzas y a acceder a productos más rentables y acordes con sus necesidades. Evita caer en manos de usureros.
- Para el Estado, facilita el control sobre las obligaciones tributarias de sus ciudadanos y previene actividades ilícitas, como el blanqueo de capitales.
- Para las empresas, el uso de productos financieros les permite iniciar y mantener la actividad y planificar objetivos a largo plazo, el acceso a mecanismos de seguros las protege frente a las posibles crisis.
Problemas y soluciones que afectan a la bancarización
Aunque disponer de una cuenta bancaria es un primer paso, no garantiza por sí mismo una verdadera inclusión financiera. En este sentido, resulta útil diferenciar entre personas bancarizadas que no utilizan productos financieros y aquellas infrabancarizadas, que sí acceden a algunos servicios, pero de forma insuficiente o inadecuada. Ambos grupos requieren atención, dado que la integración plena en el sistema financiero solo se alcanza cuando los usuarios pueden acceder y usar de manera efectiva instrumentos como el ahorro formal, el crédito o los seguros. Esta distinción permite comprender mejor las limitaciones existentes y orientar políticas y productos específicos para superar estas brechas de uso.
Las personas evitan abrirse una cuenta bancaria por varias razones, entre ellas, debido al coste de las operaciones y las transacciones, según un informe del programa de Naciones Unidas para la región (PNUD América Latina y el Caribe). También influye, según este informe, el trabajo informal, donde impera el dinero en efectivo, así como la falta de información y de educación financiera. Para generar y difundir evidencia científica sobre cuestiones económicas, la Asociación de Bancos del Perú (a la que pertenece BBVA Perú) ha auspiciado la puesta en marcha de la Fundación Redes, formada por portavoces expertos que recopilan información de actualidad, la traducen a un lenguaje sencillo y la divulgan a través de los medios de comunicación del país.
El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) ha puesto en marcha FINLAC: una ventanilla única de los mercados financieros inclusivos a la que pueden acudir gobiernos y empresas para promover políticas, reformas y prácticas empresariales eficaces. Pretende mejorar los ecosistemas de pago –para facilitar las transacciones minoristas rápidas– y “permitir el intercambio responsable y consentido de datos financieros de los consumidores con terceros” –lo que se conoce como finanzas abiertas–, añade.
En tan solo cinco años –de 2017 a 2021– el número de bancos digitales de América Latina y el Caribe se ha sextuplicado –de 10 han pasado a 60, según el informe de PNUD América Latina y el Caribe–. Sin embargo, “tener una cuenta no garantiza una inclusión financiera completa, ni acceso a sus beneficios”, advierte PNUD América Latina y el Caribe. La institución recuerda que muchos hogares aún no recurren a los servicios bancarios formales para ahorrar o pedir un préstamo.
En 2021, solo el 18% de latinoamericanos y caribeños ahorró en una cuenta bancaria y solo el 30% pidió préstamos a instituciones formales, muy por debajo del 59% y 57% que arrojan los países desarrollados, revela el informe de PNUD América Latina y el Caribe. “Esto no significa que no ahorren, sino que recurren a métodos alternativos”, matiza.
En ese sentido, Lewis explica que, en su país, la tarjeta de débito o crédito no es el método de pago más frecuente. Está muy arraigado socialmente pedir préstamos a familiares en lugar de acudir a un banco. Y funcionan fórmulas informales de préstamo y ahorro como el ‘pandero’: un financiamiento grupal o fondo colectivo mediante el que varias personas se unen para financiar una compra a través de aportes mensuales; cada miembro paga una cuota y, cada semana o mes, uno es seleccionado por sorteo para recibir el dinero acumulado.