En qué consiste la consolidación o reunificación de la deuda
Cuatro modalidades distintas
Por último, resulta importante conocer cuáles son los procedimientos concretos de consolidación de deuda más frecuentes y cuáles son sus potenciales ventajas e inconvenientes. Por lo general, se trata de productos financieros que no se comercializan de manera explícita como préstamos de consolidación de deuda, así que, ante la duda, la mejor opción consiste en dirigirse a una entidad financiera, exponer la situación concreta y comprobar qué opciones se ofrecen. En cualquier caso, el Banco de España advierte como regla general que, aunque reunificar deudas rebaja la cuota mensual porque alarga el plazo de pago, esto supone que el coste total de la deuda será mayor. Además, debes contar con que afrontarás gastos adicionales, como las comisiones por cancelar los préstamos anteriores, los gastos de formalización del nuevo y los honorarios de la empresa mediadora si recurres a una
- Préstamo personal de consolidación con tipo fijo. Es el más frecuente, aunque no siempre resulte fácil de obtener. Tiene la ventaja de ser cien por cien previsible, dado que el tipo de interés no variará durante el periodo de amortización. Si el principal aliciente a la hora de recurrir a la consolidación es ordenar las finanzas, esta sería la opción más recomendable. El tipo de interés ofrecido dependerá tanto de la política al respecto de la entidad financiera como del nivel de solvencia crediticia del demandante.
- Préstamo asegurado con garantía hipotecaria. En caso de que el acceso a un crédito personal no asegurado resulte problemático, existe la opción de ofrecer una vivienda de propiedad como aval. Es muy probable que esta opción implique también el acceso a tipos de interés más bajos, pero supone el riesgo de perder la vivienda en caso de que no se pueda hacer frente a los pagos de las cuotas.
- Préstamo de cuenta de ahorro. La opción a la que pueden acogerse los que cuentan con dinero ahorrado. En definitiva, se trata de movilizar unos fondos que inicialmente se pretendía dedicar a otra función.
- Tarjeta de crédito con saldo transferido. Otro procedimiento simplificador es transferir todas las deudas de tarjetas a una única tarjeta de crédito, idealmente la que ofrezca el tipo de interés más bajo. Se trata de una opción no siempre factible y, en caso de que lo sea, puede implicar el pago de comisiones extraordinarias, por lo que, una vez más, conviene informarse bien antes de tomar una decisión al respecto.
Calcular la capacidad de endeudamiento
Independientemente de la opción que se elija, y antes de tomar una decisión, es fundamental conocer cuál es nuestra capacidad de endeudamiento, es decir, cuál es el capital máximo por el que nos podemos endeudar sin poner en peligro nuestra salud financiera. Los expertos calculan que el límite de la capacidad de endeudamiento de una persona se sitúa entre un 35 y un 40 % de sus ingresos netos mensuales.